文：葉家均 受訪對象：張五岳（台灣淡江大學兩岸關係研究中心主任。

例如高嘉瑜委員家暴事件的幾天後，克莉爾就在立院會議室中第一線圍觀被記者圍繞的高委員，很有SNG新聞現場的感覺。而這大概都是沒有當公務員的人，無法感受到的價值感。

同樣一件事，把心態轉變為給予，而非被索取，在公務機關能夠帶來的改變及創造的溫暖，比起在私部門可能更有影響力也更龐大。尤其公所、事務所、社勞單位、稅務單位、警消這些單位，經常會面對到許多弱勢、貧窮、身心障礙、更生人、處在社會邊緣或認知能力低落的民眾，有時候多一點點的幫忙與友善，或者在流程稍微簡化及環境的改善，都是很直接可以幫助到人的。但換一種角度想，如果薪水都一樣，將自己的工作賦予快樂及意義，所能拯救的恐怕不是對方，而是在拯救自己空虛貧乏的心靈。又例如從事新政策規劃或者法規制定的幕僚，雖然最後決策的是政務官、通過的是立法委員或議員，但是實際上很多事前的評估、細節的制定、流程設計、與利害關係人的溝通、資料蒐集，這些事情都是由事務官在做的啊。或者是在立法院的廁所遇到我很喜歡的、為同志平權付出很多的尤美女委員諸如此類。

公務員要在自己的工作中找到價值，比起在民間部門容易非常多。不只政治人物，像是機關辦理的大型活動也不乏邀請藝人參演，現在很多政策行銷也都會找知名網紅合作，更不用說某些機關的業務就是長期跟一些特定產業往來，例如文化部可能就常常有機會接觸演藝圈、文藝團體、體育署可能會接觸運動員、經濟部、國發會則常常有機會認識企業家或品牌主。不過目前這項服務僅限於美國的使用者，這也是蘋果在今年3月買下英國金融創新公司「Credit Kudos」後，許多人都猜測蘋果即將推出的服務。

儘管公司解釋，這是因為進軍新市場快速擴張的代價，如果以交易量來看，每筆交易的損失其實是減少的，但這樣的虧損依然很可觀。根據信用報告機構TransUnion的統計，從2019年第四季到2021年間，購物時利用BNPL或貸款的使用者中，有大約43％屬於信用較差的消費者，而這群佔全美人口的15％。當大家不能出門時，待在家裡購物是最常見的消遣之一，而BNPL所提供的服務正是時候。根據Klarna在2月底公布的數字，它們在2021年第4季的淨損失來到約瑞典克朗45億元（大約4.7億美元），比去年同期的瑞典克朗7.55億元大幅增加，全年損失也從2020年的瑞典克朗14億元增加到71億元。

除了財務面上的隱憂外，其他問題則來自於美國和歐洲主管機關的疑慮，因為操作簡易方便的BNPL很可能會鼓勵用戶做出財務能力所不及的消費，進而支付大量的延遲費用，並且深陷於「債務陷阱」當中。相較於信用卡的分期付款要支付利息，加上年輕世代對大銀行和信用卡的不信任感，還有全球為了刺激經濟發展的低利率環境，都幫助了BNPL產業的竄起。

」該中心信託人Carol Knight這樣說。當全球都受到疫情影響時，BNPL興起成了最火紅的金融科技產業之一，這些公司提供使用者在線上購物結帳時不用支付全額，而可以選擇分成四到六期付款，除非付款延遲，否則不用支付利息或其他費用。BNPL本來就不是一個獲利率很高的產業，因為使用者原則不需支付利息，它們的收益來自於向商家收取的費用，大約是在4％左右根據Klarna在2月底公布的數字，它們在2021年第4季的淨損失來到約瑞典克朗45億元（大約4.7億美元），比去年同期的瑞典克朗7.55億元大幅增加，全年損失也從2020年的瑞典克朗14億元增加到71億元。

根據信用報告機構TransUnion的統計，從2019年第四季到2021年間，購物時利用BNPL或貸款的使用者中，有大約43％屬於信用較差的消費者，而這群佔全美人口的15％。BNPL本來就不是一個獲利率很高的產業，因為使用者原則不需支付利息，它們的收益來自於向商家收取的費用，大約是在4％左右。」該中心信託人Carol Knight這樣說。相較於信用卡的分期付款要支付利息，加上年輕世代對大銀行和信用卡的不信任感，還有全球為了刺激經濟發展的低利率環境，都幫助了BNPL產業的竄起。

儘管公司解釋，這是因為進軍新市場快速擴張的代價，如果以交易量來看，每筆交易的損失其實是減少的，但這樣的虧損依然很可觀。原來消費者利用BNPL服務並不會出現在他們的信用報告上，因為這性質上並不是貸款，但是這樣可能會誤導消費者對於自身財務狀況的理解，其他BNPL業者或金融機構也無從全盤得知消費者的財務狀況，所以從今年開始，BNPL業者陸續將消費者的使用狀況申報到包括Equifax、Experian和TransUnion這類信用報告機構。

文：金融圈的動物園管理員 蘋果在6月初時舉辦了「全球開發者大會」（Worldwide Developers Conference，簡稱WWDC），這是蘋果每年最重要的活動之一，在今（2022）年的大會上，它們發表了兩款最新的筆電和最新的作業系統，還發表了新的晶片和新的軟體升級，但相較於這些最新科技，另外一項新服務或許引起了比較少人的注意。依據Redburn，平均違約損失大約是1.2％，所以淨利只剩下0.3％。

根據英國股權研究公司Redburn的分析，這其中有大約2％要用在支付其他公司費用，平均資金成本大約是0.5％，剩下1.5％是收益，但是還要扣掉違約損失。Photo Credit: REUTERS/達志影像 美國消費者金融保護局 （Consumer Financial Protection Bureau，簡稱CFPB）在去年12月要求Afterpay、Affirm、Klarna在內的數家BNPL業者提供它們分期付款的相關資料，CFPB的擔心主要集中在消費者保護這塊，例如消費者是否清楚理解付款的時程和延遲費用的約定。而根據「金融知識能力中心」（The Centre for Financial Capability）的統計，在英國18歲到34歲、曾經使用BNPL服務的成年人中，沒有準時付款的比率從25％增加到35％。比率並不高，但如果處理了大量的交易就很可觀。當蘋果宣布推出「Apple Pay Later」後，美國的「先買後付」（Buy Now Pay Later，簡稱BNPL）龍頭Affirm股價應聲下跌5.5％，因為這是已經面臨許多困難的BNPL業者所迎來的另一場挑戰。「這些數字顯示這產業可能讓已經是潛在弱勢的族群，有陷入債務危機風險的可怕性質。

根據估計，美國BNPL業者在2021年經手的交易可能高達550億元，到2022年則可能增加到740億元，而在大西洋彼岸，根據英國主管機關估計，2020年利用BNPL服務的交易總值約是27億英鎊，在2021年則是增加了一倍到達57億元。但是當通貨膨脹憂慮隱然出現，各國央行開始升息打擊通膨時，BNPL產業的收益受到了不小的影響。

不過目前這項服務僅限於美國的使用者，這也是蘋果在今年3月買下英國金融創新公司「Credit Kudos」後，許多人都猜測蘋果即將推出的服務。當大家不能出門時，待在家裡購物是最常見的消遣之一，而BNPL所提供的服務正是時候。

除了財務面上的隱憂外，其他問題則來自於美國和歐洲主管機關的疑慮，因為操作簡易方便的BNPL很可能會鼓勵用戶做出財務能力所不及的消費，進而支付大量的延遲費用，並且深陷於「債務陷阱」當中。當全球都受到疫情影響時，BNPL興起成了最火紅的金融科技產業之一，這些公司提供使用者在線上購物結帳時不用支付全額，而可以選擇分成四到六期付款，除非付款延遲，否則不用支付利息或其他費用

不過這項登頂紀錄，在也曾登頂8000公尺的登山家張元植整理出一份數據後，開始在登山界受到各方挑戰和質疑。她發起了「曾格爾八千集氣計畫──登上世界之巔」集資計畫，並和尼泊爾當地的雪巴團隊合作持續攀爬高山，在3年內攀登12座8000公尺高山，今年更一口氣完攀巴基斯坦境內的南迦帕巴峰後，後續更在22天內連續登頂K2、布羅德峰、迦舒布魯I峰、迦舒布魯II峰4座8000公尺高峰，創下最快紀錄，且都是無氧方式登頂，日前更獲得金氏世界紀錄認證。曾格爾屢破攀登紀錄，無氧速攀馬納斯魯峰引發質疑 曾格爾過去僅有4年爬山經歷，她在2019年立下目標，在30歲前完成登頂世界上14座8000公尺的巨峰。面對質疑，首先就是把完整的，可供佐證的資訊整理出來，讓有公信力的專業單位公評。

因為Kilian是多項越野跑賽事的紀錄保持者，全世界沒有超過個位數的人類可以在越野賽場跟他一較高下。至於登山紀錄被質疑造假一事，曾格爾也解釋，登頂紀錄是有固定流程的：尼泊爾官方會派認證官Liaison Officer至大本營，並在登山者出發時紀錄時間，並全程留守大本營追蹤該名登山者的GPS，而登山者回到大本營後則必須提供環景的登頂照片與影片，完成以上流程才算攻頂成功。

張元植也提出「比較基準」，舉例被譽為有史以來最偉大的耐力運動員之一的Kilian Jornet，他在2017年創下的聖母峰紀錄是從6400公尺的前進基地營出發，花費17小時登頂8848m，平均每小時上升144公尺。張元植也舉例2017年Kilian Jornet跑聖母峰，是自己一人天沒亮沒告訴任何人就從基地營出發，大半夜登頂，gps裝置沒紀錄到軌跡，因為天黑照片也根本不知道拍哪，但這不影響大多數人相信Kilian確實有做到。

不過此事在登山圈引發爭議，有不少人質疑過去鮮少在台灣有攀登紀錄的曾格爾是否「真的」以最快速度登頂，曾格爾今天發出尼泊爾官方認證官到場記錄時間的照片。而對於旁觀群眾，也只是去選擇相信與否。

張元植6日在臉書發文，表示曾格爾能夠13小時無氧速攀馬納斯盧峰，其實是「非常厲害」的一件事，目前馬納斯盧峰已知最快時間（Fastest Known Time，FKT）就是13小時，不論性別。厄瓜多超跑／登山者Karl Egloff，從5700m的前進基地營出發，花費17小時18分，登頂8486公尺的馬卡魯峰，平均每小時上升速度是163公尺。但張元植也坦言，這只是最低標，因為那些提供的攀登過程、聯絡官的見證，都只是間接佐證一個紀錄是否真的被創造，但無法證明真偽。至於如何選擇要不要相信，就是看那個人的credit。

登山的特殊之處在於，這是個沒有觀眾的運動，也因此很難真的判斷真假。甚至有人認為，這是尼泊爾的商業攀登公司的「不實廣告」。

而另一名波蘭好手、世界頂級的滑雪登山運動員Andrzej Bargiel，則在2014年花了14小時5分單攻馬納斯盧峰。曾格爾則在10月4日搶先一步完成登頂，且打破了馬納斯魯峰登頂速度的世界紀錄，且在攻頂的4人團隊中，只有曾格爾沒有使用氧氣。

回到攀登者自身，事情的真相，永遠是自己最清楚。而曾格爾本人也跑來回覆質疑她的留言，並認為大家「未經查證」就說她造假，要申請世界紀錄的攀登流程有既定程序等。